小牛權證網實戰家..

( Yahoo!奇摩理財特約作家 黃逸強 )

十月份好日子多，剛參加一場同事的婚禮，又趕了一場長輩的告別式，令人感慨的是，我們會精心策劃婚禮的終身大事，卻忘記喪禮也是終身大事。辛苦打拼了一輩子卻將身後事任由別人隨便處理，看到家屬和業者爭執，真不知他老人家若地下有知，會有何感想。

 

 

七月底由今周刊與雅虎合辦的上班族理財網路大調查，結果顯示一般人投資理財還是偏保守，其中問到最主要的理財工具，得票率最高的居然是存款，有44％，想投資卻不懂的也有32％，這樣要如何賺到人生的第一桶金？

 

財富基因一：企圖心

財富基因不是與生俱來，培養財富基因第一要件就是心態。有一個富翁提供一百萬元的有獎徵答，題目是「窮人到底缺乏什麼富人所具備的條件？」，答案是企圖心。

 

我們都知道除非中樂透，否則錢不會從天上掉下來，想發財的人就會去買樂透，買了就有機會。有人根本不想，因為中獎機率太低，所以不買，那連一點機會都沒有，所以想要的心是最重要的。

(  Yahoo!奇摩理財特約作家 黃逸強 )

上個月底，澳洲最大的澳洲國民銀行電腦發生故障，提款機當掉，造成數百萬人領不到錢。該行表示，一個損壞的檔案癱瘓薪資支付和轉帳等功能，使得自動櫃員機（ATM）也當機，讓許多週末領不到錢的民眾大為憤怒。

千禧蟲走了 百年蟲來了

這次所謂的民國百年蟲危機，指的是日期以民國年序表示的電腦應用軟體，由於過去許多資訊系統在開發時，檔案的日期欄位設計上，都只保留了二位數的使用空間。因此，當民國99年過後，因為無法輸入三位數字的100年，會造成電腦錯誤的判讀。

( 2010/10/05 Yahoo!奇摩理財特約作家 黃逸強 )

這個月初法國發生十年來最大的示威事件，近250萬民眾為了反年金改革走上街頭，造成鐵公路及空中交通大亂。這是相當於台灣十分之一的人口、或是大台北地區的總人口，一起霸佔馬路向政府示威。到底發生什麼事，讓浪漫的法國人如此抓狂？

小琴最喜歡和媽媽去銀行的貴賓理財，因為那裡有很多好吃的點心，理專阿姨也對她很好，還問她要不要參加兒童理財夏令營，但其實媽媽平常就已經有在教小朋友理財了。

 

 

股神巴菲特曾說過，很後悔11歲才開始買股票，王品牛排董事長戴勝益認為理財教育就是生存教育！財經專家阮慕驊說，理財是理現在的財和未來的財。

 

理財教育從小開始

(  Yahoo!奇摩理財特約作家 黃逸強 )

美國又傳出有銀行倒閉，今年倒閉的總家數已累積到139家，照目前的情況看，今年的倒閉家數確定會超過去年的140家，這是創1992年信貸危機以來的最高記錄。反映出美國經濟持續疲軟，銀行依舊要面臨生存的考驗。

 

 

全額保障退場 限額保障三百萬

美國聯邦存款保險公司（FDIC）為了保護存戶，每次有銀行倒閉，存保公司除了要協調其他銀行的接手，還要動用存款保險基金去彌補虧損。我們也有中央存保公司，但是從明年元旦開始，民眾放在銀行的存款，最高保障額度從全額調到只有三百萬元。

 

宏達電才剛在英國倫敦舉行新機全球發表會，獲全球逾百家電信業者採購；接著蘋果iPhone 4新機在台上市，台灣三大電信業者同步開賣，造成蘋果迷徹夜排隊搶購，帶起一波智慧型手機熱潮。

 

市場正風起雲湧

智慧型手機(Smart Phone)是指一種可以隨意在手機內安裝應用軟體功能，有別於一般手機，早期的消費族群都鎖定商務人士，所以價格昂貴而且操作複雜。現在因為結合了掌上電腦、PDA、行動上網、GPS導航、影音播放功能，深受年輕人喜愛，市場才逐漸普及到一般消費者。

 

智慧型手機最重要的是能像電腦一樣有開放系統平台，能下載所需的應用軟體。目前蘋果線上軟體市集已經有十六萬種程式可以下載，聯電曹興誠的兒子也開發了一個滑雪的遊戲軟體，因為有分享機制，未來會吸引更多軟體設計者投入，同樣也會吸引更多的消費者。

( 2010/07/27 Yahoo!奇摩理財特約作家 黃逸強 )

立法院三讀通過公務人員退休將從七五制改為八五制，就是年資與年齡合計八十五才可辦理退休，所得替代率為75％至95％，引起各方不同意見。有人認為公務體系老化會效率不彰，有人認為福利太好，可能會拖垮財政。

 

 

延後退休已成為全球趨勢，尤其歐洲發生債信風暴後，歐諸小國財政拮据，紛紛調高退休金請領年齡以樽節開支。連人口老化最嚴重的日本亦首見退休基金賣超公債，以支付日益沉重的退休金壓力，經濟學家提出警語，小心退休基金用罄的那一天。

(Yahoo!奇摩理財特約作家 黃逸強 )

美國通過二次量化貨幣寬鬆政策（QE2），再次的撒錢救經濟，期望能挽救失業、刺激消費，到明年六月底前總計要投入六千億美元。大量的游資將流竄到新興市場，尤其是亞洲，各國央行嚴陣以待，防止熱錢湧入推高資產價格。

 

美元走貶是近期的趨勢，最直接的影響是黃金價格的走揚，通膨的隱憂也造成全球原物料及資產價格上漲，國際金融市場波濤洶湧，對投資人而言，QE2引發的熱錢效應，到底是利多還是利空，該如何因應。

 

連續摃龜22期的威力彩頭獎在台東開出，幸運兒獨得11億2461萬元頭獎獎金，創下國內彩券史上最高單注彩金紀錄，不知羨煞多少人。有人說他是運氣好、有人說會算牌所以中獎機率高；不論是運氣好還是機率高，彩券絕對不會從天上掉下來，總要去買一張才有機會改變命運。

 

 

創造機會才能改變命運

另外一個例子，則是常有航空公司或旅遊景點會舉辦活動，給第一百萬人次獎勵。雖然不知道誰是幸運兒，但肯定會有那「第一百萬人次」的誕生，莫名其妙就得到獎。這是機會還是命運？冥冥中，似乎是巧合，也像是命中註定。

 

進一步想，如果是在九十幾萬人次的時候常常去，中獎機率自然就高；如果是宅在家裡當然不可能得獎，所以自己要先去創造機會，至於能不能得獎就要靠運氣了。

( Yahoo!奇摩理財特約作家 黃逸強 )

在健身房的一角，幾個人在玩射飛鏢的遊戲，大家都拼命往中心點射想拿高分，結果等到教練來解釋，原來分數是以外圈的數字為準，到中心點都是同分，其中小方格是倍數，還告訴我們秘訣，要射左邊上半部的區域分數比較高。大家才恍然大悟，重新調整目標點。

     

( 2010/11/13 Yahoo!奇摩理財特約作家 黃逸強 )

( 2010/09/14 Yahoo!奇摩理財特約作家 黃逸強 )

行政院主計處公布去年家庭收支調查，受金融海嘯影響，可支配所得88.8萬元較前年減少2.6萬元，扣除社會福利等政府補助，最高和最低所得組的差距高達8.22倍，貧富差距創史上新高。

 

在公布貧富差距創新高的同一天，也公布今年經濟成長上調至8.24％，為21年來最高，政府官員得意的笑，小老百姓卻一點感覺都沒有。第二季低於貧窮線的人口高達26萬多人再創新高，更比去年同期增加２萬人！

 

人生黃金三帳戶

Yahoo!奇摩理財特約作家 黃逸強

吸引全球運動迷的世界盃足球賽，在激戰一個月後終於落幕，結果是一家歡樂眾家愁。世足商機帶動了周邊商品的熱賣，除加油喇叭「嗚嗚茲拉」外，運動彩券銷售量也屢創新高，連基金也搶搭這班列車，發行以南非為標的的基金。

 

非洲值得投資嗎？

有二個鞋廠業務代表到非洲考察，一個回報公司說，非洲人不穿鞋沒有市場；另一個回報公司說，非洲人沒鞋穿大有商機。原來從不同的角度看事情，會有完全不一樣的見解。

 

Yahoo!奇摩理財特約作家 黃逸強

股神巴菲特過八十歲生日時，發下豪語要工作到一百歲，熱愛工作的他至今尚無意交棒下台，令人佩服的是，為了達到此一目標，他說要學習跳脫原有的思考模式。不禁令人佩服，已是八十歲的老人還要學習、還要跳脫既有的思考模式。

決定你的財富不是收入，而是選擇

跟朋友談到理財規劃時，朋友明明才四十多歲卻一直說不會活那麼久，是逃避還是漠視問題的嚴重性？現在內政部所公布的平均壽命八十歲只是參考，未來人類壽命會不斷延長，活到九十歲真的不是問題，百歲人瑞也會愈來愈多，要如何面對這個看似遙遠卻一天天逼進的事實。

 

要做理財規劃時先假設一個前題「你會活到八十歲，甚至九十歲」，如果預計六十歲時退休，在沒工作、沒收入的情形下，至少還要過二、三十個年頭，那現在的你該做什麼規劃。當然可以先玩幾年再說，也可以早做早輕鬆，但千萬不要什麼都不做。

在經歷多頭與空頭的洗禮之後，投資人變聰明了，愈來愈多人喜歡透過組合式基金來分散風險。一般的基金是買進一籃子的股票，而組合式基金則是買進一籃子的基金，故又稱為基金中的基金（fund of fund）。

 

 

根據投信投顧公會的統計資料，截至五月底，國內組合式基金規模已約1215億，較一年前成長快一倍，基於投資人的理財需求，投信業者也朝向基金種類多樣化、投資題材多元化的趨勢發展。

 

組合式基金的優勢是投資佈局範圍廣、投資風險再分散，基金經理人免於選股的困擾，直接挑選績效突出或質量表現優異的國內外基金做資產配置。在目前市場渾沌不明的時候，提供投資人另一種選擇。

歐洲主權債信危機擴散，造成全球股市重挫，在雅虎理財的基金討論區，看到幾篇定期定額投資人的留言，讓我頗有感觸。「我的基金已虧損20％要不要停扣還是賣掉」，「我該轉到債券基金去避險嗎」，「我的業務員跟我說一定會賺錢，現在都找不到人，我該怎麼辦」。

 

不知為何而戰，也不知如何戰

看到這些貼文讓我為他們感到難過，因為他們根本不知道如何投資，而且所託非人。當初決定要單筆投資或定期定額投資基金，一定是經過評估，考慮到風險、考慮到資金、也考慮到進場時機。

 

單筆投資就是賭行情的看法、賭基金的選擇、賭進場點的判斷。有把握就一筆錢砸下去，對了就賺錢、錯了就賠錢，沒把握就不會進場，沒有人會拿自己的錢開玩笑。當然也有看錯的時候，現在碰到行情反轉當然是會緊張。

住家附近新開了一間日本料理店，為求促銷打出「每日一物只要十元」的廣告，正商量要去佔個便宜打打牙祭，老爸在一旁潑冷水說生意人精打細算，只要你走進店裡他就不吃虧，到底誰佔誰便宜，只有錯買的顧客，那有錯賣的老闆。

 

買對了要抱，買錯了就要賣

受到歐債風暴及二韓戰爭的陰影，全球股市重挫，台股也受到波及，相對的卻跌得比較深，有分析師說台股跌得委屈，建議投資人不要殺在低點，但法人及外資可不管那麼多，連續幾天大幅度的賣超，到底是法人賣錯了，還是散戶不賣錯了？

 

這次韓國除了面臨戰爭危機，月初的地方選舉執政黨也受到重挫，但位處風暴區的韓股反而跌比較少，我們有ECFA利多支持還跌比較多，這證明什麼？

 

在未上市盤商上班的小傑，最近一直找我去近郊的一間財神廟，誇說真的很靈。因為他們單位業績大好，都是有去上香請願的關係，經理還點了光明燈長期奉獻，保佑他們大家發財。

 

 

他說公司現在賣一檔生物科技股，股本小獲利高有股王的架式，預計年底前要上興櫃，還要增資一次，現買現賺，而且數量有限要買要快。我心想，去年那一檔LED股也是跟我講同樣的故事，現在不知下場如何？

 

天上掉下來的禮物？

里昂證券又放炮了。去年預估台灣經濟成長負11％，引起嘩然，這次一篇報告「馬會敗選」又造成各方有不同的解讀，對台股今年的預測會跌到6800點，而高盛的看法是台股會漲到10900點。同樣都是外資，看法卻南轅北轍，投資人好為難，不知道該聽誰的才對？

 

 

另一熱門話題，是有關人民幣升貶，最近也吵得沸沸揚揚。諾貝爾經濟學獎得主克魯曼提出「人民幣匯價威脅論」，認為中國蓄意壓低人民幣匯價，會殃及全球經濟，建議美政府應對中國施壓。

 

同樣是諾貝爾經濟學獎得主，被稱為「歐元之父」的孟岱爾卻指出，迫升人民幣會拖垮中國，造成中美兩敗俱傷，反削弱世界經濟的成長。他認為期望藉由貨幣升值來改善貿易失衡，是完全錯誤的選擇。