權證實戰家Andy老師介紹：
社團經歷
台北市世界商務獅子會 副會長
台北市中國青年創業協會 榮譽理事
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投資經歷
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單身的台生，年過半百，自覺年事已高，對投資開始採用保守策略，經常留意一些退休理財的資訊，最近看到金管會正研擬「反向房貸」，正好可以解決將來退休養老金及房屋的處理問題。
所謂的「反向房貸」就是「抵押貸款」的相反，一般的購屋貸款是每月償還本息給銀行，若干年後房貸繳清，塗銷設定，房子產權歸還所有人。而「反向房貸」則是將房子抵押給銀行，銀行每月支付一筆錢，直到生命終結，房子則歸銀行所有。簡單的說就是年輕時分期付款購屋，老了分期賣屋領錢養老。
退休以房養老
對於有房子而沒有子女的退休族而言，這是一個不錯的商品，等於是資產活用，有些窮到只剩下房子的老人，可以「以房養老」，多了一個退休理財的工具，但其中尚有訂價、利率、生命期限、建物風險等諸多問題有待各方協調。
為抗議房價居高不下，睽違二十年的無殼蝸牛聯盟要再度走上街頭。記得當時是因為新台幣大幅升值，導致熱錢效應，推高台股衝到萬點，同時也炒高了房價，才有夜宿忠孝東路的壯舉。
四萬人躺在台北東區的精華地段，看著滿天星斗的那一瞬間好不快哉。隨著經濟起伏景氣循環，二十年過去了，如果有人到現在還是無殼蝸牛，到底是房價的問題還是自己的問題？
別讓高房價成為無殼的藉口
最近大家在討論熱錢對台灣的影響，前一波的熱錢是在民國76年，當時台幣大幅升值，大量資金湧入，沒有什麼投資商品，只好投入房地產和股市，而股票也不多，連鴻海都還沒掛牌，在籌碼有限的情況下，造就台股衝到12682點。
想想那時候的瘋狂，再看現在台股面臨三資匯集，熱錢湧入，集所有利多於一身，卻怎麼都沒有那種興奮感。倒不是被泡沫嚇破了膽，而是悟透了股市漲跌的道理， 有一派技術分析是波浪理論，以潮汐海浪的波動來比擬股票的漲跌。
2012年世界末日，是瑪雅人的預言，也是一部剛上映的災難電影，驚心動魄的畫面，讓人看了不禁懷疑，地球會毀滅嗎？可能我們要捫心自問，隨著科技的進步，人類過度的開發，終將引發大自然的反撲。颶風、豪雨、乾旱、洪水，亂了序的氣象，對人類所造成的傷害正不斷的擴大，而元兇就是全球暖化。
全球暖化的主因是二氧化碳的排放，從十七世紀工業革命後就不斷的增加，到了二十一世紀更是直線飆升，它包裹著大氣層產生溫效應，使地表無法排出過多的熱能，簡單地說，地球正在悶燒。
站在超商的書報架面前，看到一排財經雜誌的封面，「買台股拼年終」、「中國漲一倍」、「買股搏翻身」、「二十年來最大的資金潮」、「紅包行情就在眼前」。似乎財富唾手可得，翻閱內容所提出的根據，有別於去年初的無基之彈，感覺現在才真是漲的有理，不漲沒天良。
所有的利多顯示，只要進場下注，就會賺錢，新年還沒到，財神爺已經在蹦蹦跳向你招手。有人說金融市場像賭場，但現在真的是進場最好時機嗎？
外行看熱鬧、內行看門道
元旦開市後連漲數日，股民歡騰，卻見央行動作頻頻。外匯局長林孫源連續三個交易日到央行記者，透過媒體向匯銀及外資喊話，高分貝示警，匯入資金限期一周不買股票就匯出去，央行總裁彭淮南憂心忡忡。他，在緊張什麼？
美寶陪妹妹逛錶店，準備買支錶當生日禮物，老闆一眼看到她手上的鑲鑽K金勞力士就說，這款錶目前行情不錯，價值應該有五十萬。美寶聽了嚇一跳，沒想到當年純粹幫朋友一個忙買下來，可能是當初買的便宜、也可能因為現在黃金大漲，讓這只錶買來不到五年，就幾乎增值一倍，看來還真是一個不錯的投資。
一般大家耳熟能詳的投資不外乎股票、基金、房地產，但除此之外，還有不少「能隨時間增值」的收藏品投資，像古董藝術品、名酒名錶、玉石珠寶等，則是大家比較陌生的區塊，但也有其行情及市場。
收藏樂趣甚於增值
我以前喜歡集郵，還記得第一套郵票是從「清明上河圖」開始，面值五塊錢的郵票，現在到集郵社網站一查，從550元起拍，增值了一百多倍。在集郵的過程中，一張小小的郵票伴隨著個人成長及見證台灣經濟的起飛，帶來的樂趣遠超過其價值的增長。
小珍住家樓下就有一家超商，幾乎生活上所需的商品都有賣，的確帶給小珍很多的便利。有一天她心血來潮整理發票，順便記個帳看看這個月買了些什麼東西，之後隨手翻閱一本量販店週年慶的快報，突然發覺，超商的東西怎麼那麼貴。
平常家裡缺什麼就到樓下買，只圖方便，也沒有計較價錢，但經過仔細比對後發覺，有些東西竟然比大賣場貴二到三成。小珍心想，如果每個月生活必需品要5,000元，到大賣場買就可以省下約1,000元，一年不就可以省一萬二，搬來快十年了，12萬就這麼不知不覺地不見了。
在我們生活中有太多的方便，其實都是讓我們辛苦賺來的錢，慢慢地離開我們。因為方便，所以到超商買東西；因為圖方便，所以要買車或坐計程車；因為方便，所以每天外食；因為方便，所以刷卡；因為方便，所以……。
金融風暴後澳洲政府首度升息，央行仍在觀望，可能短期之內利率還是維持在低檔，目前銀行定存利率已跌到0.7％左右，造成傳統型壽險保單保費再度上漲，短短二、三年保費貴了好多，讓消費者卻步，境外保單因而再度盛行。
境外保單就是俗稱的地下保單，之所以吸引人，就是因為保費便宜，國內保單貴的原因除了利率低，還有就是費用率及預定死亡率；國外都已經在用第九回經驗生命表，國內的保險公司可能還在用第四回生命表。
根據金管會發佈的資料，96年度業界分配死差紅利的實際經驗死亡率，男性的死亡率64.8%；女性的死亡率47.5%，從數字來看，業者使用的生命表和實際死亡率有非常大的落差。
台股在七千點附近整理了近四個月後，在內閣改組的利多刺激之下，一舉攻到7600點。以籌碼面來看，外資在九月份大買1422億，創下歷史第五大單月買超紀錄，而代表散戶指標的融資餘額卻只增加了182億，居高思危顯得相對保守。
台股從四千點反彈以來，已經上漲了八成多，面對未來行情，預期股市將要回檔的投資人開始做空避險。但是對於買台股基金的投資人而言，就只有禱告操盤的經理人買到相對抗跌或逆勢上漲的股票。
志雄下班才剛進家門，就被讀國中的兒子給問倒了，兒子拿著家庭作業問他「通膨怪獸是什麼，為什麼會把銀行的利息吃掉？」還有「為什麼複利的威力，比原子彈還要大」，那是核子彈嗎？
教育部與金管會研擬，實施「九年一貫」新教材時，將理財課程納入，未來國中基測時，可能會出現在社會科的考題。為了推廣金融知識，今年九月開始，教育部將於台北市及苗栗縣的國中試點，開設理財課程，順利的話，明年九月起，理財課將全面納入國中課程，開啟理財的扎根教育。
在一場退休理財說明會後，美芳覺得退休規劃很重要，於是開始每個月投資一萬元定期定額買基金。志祥認為退休還早，等過一陣子再說；夏天到了志祥說要帶全家出國旅遊，等回來再說；年終獎金領到手，志祥說老爺車該換了；銀行定存到期了，志祥說股市行情大好，先買股票賺一票再說。
一年一年又一年，不知不覺五年過去了，美芳看基金績效還不錯，就停止投資，準備長抱這隻金雞母。志祥在股市殺進殺出白忙了一場，最後終於看破，才開始每個月投資一萬元定期定額買基金。
經過20年後，假設是在年報酬率15％的情形下，美芳只投資了5年共60萬，最後可以累積到1522萬。志祥用20年的時間投資240萬，才累積到1413萬。
弟弟的老丈人被騙了100多萬元，真不敢相信事情就這麼發生了！用的還是老掉牙的詐術。一個退休老將軍在家，接到一通自稱是檢調單位的電話，說有人冒用他的身份，在銀行開戶匯入贓款，請他配合偵訊，並要求將銀行的錢交付保管，老人家自認清白，就很配合辦案，結果被詐騙集團把錢都提領光了。
媒體經常報導類似案件，提醒民眾，但還是有人受騙。根據警政署統計，去年詐欺案發生數共42,910件，損失金額高達123億元。有近4成是使用電話及手機簡訊犯案。犯罪率最高為台北市，平均每千人就有3.22人受騙，接到詐騙電話的人更是不計其數。
所謂大千世界，無奇不有；而我們是活在老千世界，騙子無所不在。一般人總以為老年人或知識水準不高的人，比較容易受騙。但最近一期警政通報顯示，詐欺案被害人的年齡以18~23歲佔21.1％，24~29歲佔25.1％最高。尤其是六、七年級的北區都會女子，是詐騙集團最容易下手的目標。
雖然詐騙集團不斷翻新詐騙手法及花招，但總是脫離不了利用人性的弱點，大家只要把握幾個基本原則，就可以免於吃虧上當。
一、不要貪小便宜，天下沒有白吃的午餐，貪小便宜會吃大虧，有的通知你中獎，騙你要先預繳稅金。也有先讓你嘗點甜頭，再吊你胃口，讓你一步步掉入陷阱，詐騙集團很多都是利用貪念來騙人。
二、不去操作提款機，詐騙集團不管是要匯錢給你（退稅或退費），還是買東西要匯款給他，通常都會要你去自動提款機，然後叫你用英文介面操作，讓你搞不清楚按什麼鍵，結果錢就跑到他的戶頭。
三、不給個人資料，最常見的是電話問卷，藉口要贈送紀念品，索取你的姓名、地址，很多人不疑有他就給了。現在歹徒很聰明，會逐步建立客戶資料，這次騙到姓名地址，下次騙到銀行帳號，接著詐騙的掛號信就來了。
隨著各國政府撒錢救市，央行降息，貨幣供給額暴增。央行公佈四月份M1B年增率為9.50%，繼三月份公佈的5.44%，再創新高，主要是因股市交投熱絡及資金呈現淨匯入所致，台灣錢已經淹到喉嚨了。經濟沒成長，物價卻漲不停，通膨猛獸蠢蠢欲動。
過度寬鬆的貨幣政策，將造成資金浮濫，游資亂竄。目前物價指數、原油、黃金價格逐漸上升。央行如果要抑制通膨，誓必會想辦法收回市場上的過多的資金，調升利率是重要的工具，那對我們的投資有何影響，要如何應對？
在雷曼兄弟破產的一周年後，檢視各國股市及金融商品，值得注意的是三大債券指標的走向；摩根大通全球債券指數回漲了11.6％，新興市場債一年來已回升了12.7％，美林全球高收益債亦上揚11.6％。過去大家只知道債券抗跌，現在卻能獨領風騷，率先擺脫虧損泥淖。
不僅如此，根據投信投顧公會統計，國人上半年投資境外高收益債券基金的規模，由1200億增加到2213億，半年吸金1000億，爆增84％。不禁令人好奇，是什麼樣的商品具有如此魅力？
近期的市場訊息顯示，全球景氣可望脫離衰退，今年以來股市上揚，各類資產價格大幅反彈，連保守的投資人亦投入風險較大的高收益債券。其原因在於低利率環境下，錢放在銀行已無利可圖，現在隨著景氣慢慢復甦，金融市場漸趨穩定，資金能承擔風險的意願逐步提高，開始投入價格被低估的高收益債券。
中經院預估國內失業率在第2季將達到6.01％，再創歷年新高，過去大家總以為失業是結構性問題，因為金融風暴經濟蕭條，或畢業旺季而使數字攀高。但自從環保意識抬頭，阻撓了外資的投入，鄰近國家的廉價勞工，使產業外移，再加上外勞入侵及勞基法的實施後，失業已成為常態性的問題。
勞基法改變了雇主及員工的關係，企業為了要降低人事成本，採用外包或派遣及約聘的方式，造成了員工在職場的不安定性。長工變成了短工，正職變成了兼職，任何工作都可能被取代，整個部門都可以外包，失業已不是能力不足，而是職場生態的改變。
失業的人，失去的不只是工作及收入，在經過長時間找不到工作，所受到的挫折及焦慮，對自己逐漸失去了信心。這一波的待業期會很長，若沒有調整好心態，將很難熬過這一關，與其怨天尤人，不如化危機為轉機，重新調整腳步再出發。
過去這一陣子往返基隆老家時，經過基隆港客運大廈的東岸碼頭，都會看到豪華郵輪停泊，碼頭邊有數十輛遊覽車，準備接送來自大陸的觀光團，這一波波的陸客來台，帶來不少的商機。
第一波可以說是測試水溫，直接受惠是旅遊相關行業，像旅行社、飯店業、遊覽車、風景區、購物商場。接下來就跟著政府開放的腳步，會遍及金融業，服務業，製造業等。台灣的安定、方便、繁榮，也會吸引房地產投資客的投入。
今年台股漲幅居全球之冠，應歸功於三資。一是稅制改革後，調降遺產稅，導引海外資金回流，稱之為內資。二是巧妙的在520之前公佈利多，暗中佈局的陸資。 三是最不看好台股，在美林論壇後才開始轉多的外資。
目前的台股已逐漸與美股脫鉤，在三月初美國股市道瓊指數破底時，正是台股起漲日，當時月線與季線黃金交叉，無懼全球股市重挫，台股從4500點展開一波多頭行情，一直漲到現在。
沒有經歷過股災，不知道資產配置的重要。
小張了解「雞蛋不要放在同一個籃子裡」的道理，所以當初買股票時，就刻意分散買，電子股買鴻海、金融股選國泰金、傳產買台塑與中鋼。乍看之下，檔檔都是績優龍頭股；但一碰到空頭來襲，卻是覆巢之下無完卵，股市崩盤，個股無一倖免。
小李自認為比他聰明，避開單一市場，而分別買進美國、歐洲、亞洲的股票型基金；沒想到，碰上全球金融風暴，一樣是全倒，虧損還比小張多，難道他們這樣都做錯了嗎？
你真的有分散風險嗎？
假日去歷史博物館走了一下，參觀漢景帝的地下王國，微笑彩俑優雅多姿，充滿祥和之氣，不同於秦始皇兵馬俑的雄壯威武，有肅殺之氣，但兩者都是工程浩大，所費不貲。古代的皇帝生前萬人簇擁，走了還要勞師動眾拖累一幫人。
最近看到開發金與金鼎證的併購案，鬧得沸沸洋洋，報載金鼎證擬採用焦土政策，優退高階主管，帶走精英，不排除另起爐灶，要讓開發金拿到一個空殼子公司。不禁令人感慨，如此只為私怨而罔顧股東權益，又置客戶及員工於何處，與古代的俑葬又有何異，希望這只是個傳聞。
五月份申報所得稅，大家都在想盡辦法少繳一點稅，要談節稅就好像會計做帳的收入與支出二個欄位，收入欄就是各種所得的總和，當然收入是愈高愈好，支出欄是各種免稅額及扣除額，可不是愈低愈好，而是要想辦法做高，才能節稅。
利息所得要控制在免稅額27萬以下，或投資分離課稅的商品，像公債、公司債、金融債券及債券附買回RP，都是採用10％分離課稅，不動產證券化的REITs，節稅效果最大，分離課稅僅6％。
高盛證券在2006年提出金磚四國的投資報告後，成為市場最夯的話題，由於中國市場與我們最接近，一直想投資基金的上班族小楊，聽了幾場演講後，也仔細研究過，發覺股市已經開始反應，於是就把多年的積蓄，買進中國股票基金。
當時他真的是押對了寶，中國股市不但上漲，而且是漲翻天，股價每天都在創新高，專家說這是多年難得一見的大多頭行情。小楊也覺得這是千載難逢的機會，就把房子拿去貸款，標了會，全力加碼買進，他心想這一生可能就靠這一把，贏了的話，後半輩子就不用愁了。
